前置協商是什麼？
在民國94，95年雙卡風暴時，因銀行浮濫核發信用卡與現金卡，
民眾不斷擴張信用淪為卡奴，造成嚴重社會問題，主管機關為了協助卡債族償還債務，
由銀行公會擬定一個協商機制即95年度債務協商，來協助解決無擔保消費金融債務問題(包括卡債)，
消費者債務清理條例之實行，才有97年度前置協商的產生，由債權最多的金融機構出面與債務人達成協商，
以解決債務人繳款困境，協商方案及方式依銀行公會相關規範辦理
個別協商則是金融機構原本就有的機制，當債務人繳款有困難時，
不論何種債務，只要符合該銀行之規定，經雙方協議即可達成
舉下面案例來說明兩者之不同
台中王小姐每月收入73,000元，有三個讀幼稚園的小孩，先生在家照顧中風的公公及帶小孩，
王小姐一人獨自撐起家計。她名下債務共約128萬元，每月應繳月付金約27,000元。明細如下
國泰信貸餘額641,000元，分7年，利率3.79%，每月應繳9,500元(已繳20期)
台企信貸餘額587,000元，分7年，利率2.10%，每月應繳9,609元(已繳9期)
國泰信用卡債7,600元，每月繳清
聯邦信用卡債27,643元，最低應繳約2,000元
永豐信用卡債69,036元，最低應繳約6,000元
就信貸條件而言，這兩筆信貸利率及條件都不差，但因家計過重，王小姐想降低月付金，
她先與各家銀行分別協商，惟銀行因有免列報逾期放款之考量，
國泰信貸及台企信貸最多只能再分10年、12年償還，且利率均不能調降，
月付金分別降為6,426元及4,615元，卡債部分則須再另外與信用卡銀行個別辦分期，
總計每月至少還要繳15,000元(含信用卡分期)
如此雖然有稍微紓解繳款壓力，經過債務整合規劃師的分析，這不是最好的方案，
並協助王小姐申請前置協商，最後以，月付金7110元，分180期，0利率，與銀行達成前置協商方案
比較個別協商與前置協商兩者之差異
一、期數長短：前者最長以原殘餘年限之2倍為限，最長頂多13年餘，後者最長可以到15年
二、利率高低：前者利率不能低於原承作利率或新承做同類放款之利率，後者最低0利率
三、繳款方式：前者要每家銀行逐一繳款，繳款日無法統一，後者只須交款項繳給最大債權銀行，而且每月固定10號繳款
兩相比較之下，個別協商礙於各家銀行規範，綁手綁腳無法真正紓困，前置協商才是釜底抽薪之道，真正解除債務人的繳款壓力
人生千萬別被債務打敗
切記
協商後務必繳款正常,否則協商毀諾,就算清償完信用永遠都不會變回來!
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